Piątek, 23.06.2017, imieniny: Albina, Wandy, Zenona

Czym jest pożyczka hipoteczna? Wszystko co musisz o niej wiedzieć

Czym jest pożyczka hipoteczna? Wszystko co musisz o niej wiedzieć
Coraz częściej mówi się o pożyczkach hipotecznych, które dają możliwość pożyczenia dużych pieniędzy w nagłym wypadku. Ale też mogą być powodem utraty domu czy płynności finansowej. Z jednej strony pożyczki hipoteczne to świetna opcja dofinansowania w nagłym wypadku. Zaś z drugiej strony to dość odważna decyzja, którą warto podjąć dopiero po przeanalizowaniu wszystkich informacji i wielu ofert pochodzących z różnych źródeł.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Po pierwsze trzeba wiedzieć, że kredyt hipoteczny to nie to samo co pożyczka hipoteczna. Po drugie pożyczek hipotecznych mogą udzielać zarówno banki jak i parabanki, czyli firmy pożyczkowe. Sama definicja pożyczki hipotecznej mówi o tym, że jest to pożyczka pod zastaw, której głównym zabezpieczeniem jest założenie hipoteki na nieruchomości, która jest wedle prawa własnością osoby biorącej pożyczkę, ale jednocześnie nie może być ona obciążona innym kredytem. Podsumowując pożyczkę hipoteczną bierze się pod zastaw już posiadanej nieruchomości. Jest więc to zupełna odwrotność kredytu hipotecznego, który zaciąga się, aby nieruchomość kupić, a w okresie kredytowania nieruchomości jest ona własnością banku i dopiero po całkowitej spłacie kredytu przechodzi na własność kredytobiorcy.

Jednak tak samo jak kredyt hipoteczny i pożyczka są zobowiązaniem długoterminowym. Pożyczki zazwyczaj zaciąga się na okres 15 – 20 lat. Natomiast wartość takiej pożyczki może wynosić do 70 % wartości nieruchomości, którą chce się zastawić, ale zwykle można liczyć na 50 % wartości. Również procedura zaciągnięcia takiej pożyczki nie jest łatwa oraz długotrwała, ponieważ trzeba dodatkowo uzyskać wpis do księgi wieczystej danej nieruchomości.

Procedura i koszty wstępne

Najpierw trzeba znaleźć najatrakcyjniejszą ofertę dla siebie. Ale zanim w ogóle zaczniemy szukać trzeba wiedzieć z czym zaciągnięcie takiej pożyczki się wiążę. I ile trzeba będzie wydać zanim taką pożyczkę dostaniemy. W wypadku brania pożyczki hipotecznej trzeba znać wartość nieruchomości, którą się chce zastawić. Nie może to być cena podana „na oko”, bo inne domy w okolicy tyle kosztują. Potrzeba wyceny nieruchomości dokonanej przez rzeczoznawcę akceptowanego przez bank czy firmę pożyczkową. W zależności od nieruchomości kosztuje to 400-500 złotych. Do tego trzeba zawrzeć umowę ubezpieczenie pomostowego na okres od wypłaty pieniędzy do wpisania hipoteki przez sąd. Jest to kwota około 1% z wartości pożyczki. Niekiedy trzeba jeszcze zawszeć umowę dodatkowego ubezpieczenia na życie dla siebie. Jest jeszcze koszt sądowy związany z wpisaniem obciążenia do księgi wieczystej nieruchomości – 460 zł.

Czy taka pożyczka się opłaca?

Z jednej strony trzeba ponieść koszty wstępne, z drugiej zaś można liczyć na mniejsze koszty później. Zazwyczaj w wypadku pożyczek hipotecznych oprocentowanie jest niższe i może wynosić 6-14%. Wszystko zależy od pożyczanej kwoty oraz instytucji, która pożyczki będzie udzielała. Dodatkowo biorąc pożyczkę w banku zawsze można negocjować inne koszty jak na przykład prowizja czy marża dla banku. Trzeba się też liczyć z doliczonymi później do raty kosztami administracyjnymi czy za wydanie pożyczki, a także ubezpieczenia na życie. Chcąc spłacić wcześniej całą pożyczkę również nie uniknie się dodatkowych opłat, które mogą sięgnąć nawet 3% pozostałej kwoty do spłaty.

Pożyczka z parabanku

Biorąc pożyczkę hipoteczną w parabanku trzeba szczególnie uważnie przeczytać umowę, ponieważ w przeciwieństwie do tradycyjnych banków parabanki nie podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Co prawda wysokość maksymalnego oprocentowania pożyczek jest regulowana, ale firmy pożyczkowe dość dowolnie ustalają sobie dodatkowe opłaty. Dlatego oprócz wszystkich wymienionych wyżej i niezbędnych do zawarcia umowy o pożyczkę hipoteczną, trzeba jeszcze dodać opłatę za rozpatrzenie wniosku, czy nawet opłatę za odbiór osobisty w domu pożyczkobiorcy pieniędzy za ratę pożyczki. Ukrytych kosztów może być jeszcze więcej. W rzeczywistości więc pożyczka z parabanku jest droższa niż bankowa, ale ogromnym jej plusem może być łatwość uzyskania. Bardzo dobrze jest poprosić o udostępnienie wzoru umowy jeszcze przed terminem jej ostatecznego podpisania i na spokojnie zapoznać się z jej treścią, a w razie wątpliwości dopytać nawet radcę prawnego o szczegóły. Taką umowę zawiera się na kilkanaście kolejnych lat, dlatego trzeba mieć jasność tego, co się podpisuje.

Trzeba też uważać na tak zwane udogodnienia dla pożyczkobiorcy. Często takie dodatkowe wakacje kredytowe, możliwość przesunięcia spłaty kapitału na inny okres czy karencję na dwa lata przypłaca się dodatkowymi i wysokimi opłatami.

Co zrobić, gdy ma się problemy ze spłatą?

Wiele osób miewa problemy ze spłata pożyczek. Ale w wypadku długoterminowej pożyczki jest to najczęstsze. Przez 15-20 lat można nie raz zmienić pracę czy nawet wyjechać za granicę w poszukiwaniu lepszego zatrudnienia i wrócić. Można też popaść w długi spowodowane niespłacaniem w terminie innych rat pożyczek czy kredytów. Dlatego jeśli pojawią się jakiekolwiek kłopoty ze spłatą pożyczki hipotecznej należy od razu reagować. Jest to bardzo ważne, ponieważ kiedy przestaniemy regularnie spłacać raty i sprawa trafi do sądu to komornik będzie miał wszelkie prawo zabrać nam zastawioną pod pożyczkę nieruchomość. A w konsekwencji nieruchomość zostanie zlicytowana a pożyczkobiorca zostanie bez dachu nad głową.

W takim wypadku warto od razu udać się do firmy pożyczkowej czy banku i negocjować nowe warunki. Chcemy spłacać, ale chwilowo nie mamy z czego, a w niedalekiej przyszłości nasza sytuacja się ustabilizuje. Można negocjować wakacje kredytowe czy zmniejszenie wysokości raty i przedłużenie okresu spłaty. Spróbować też można wziąć pożyczkę konsolidacyjną, aby pożyczkę hipoteczną i inne pożyczki zebrać razem i spłacać w jednej, niższej racie. Wszystko można wynegocjować pod warunkiem, że problem się zgłosi nie czekając aż przyjdą wezwania do zapłaty.

Źródło: https://chwilowo.pl/

 

Artykuł sponsorowany

Admin Admin
Podziel się:
 

Pozostałe